影响商业银行贷款利率的因素有哪些?

商业银行是以盈利为目的的金融机构,他们通过向顾客和企业提供不同的产品和服务获取收益。很多借款人从这些机构获得长期贷款和周转债务产品,但商业银行贷款利率受多种不同因素的影响。贷款违约率,同业拆解成本,以及需求和供应都对贷款成本有影响。

银行审核贷款申请,并通过借款人的收入证明和信用历史评估贷款人的违约可能性。贷方制定最低的贷款标准,确保钱不借给高风险的借款人,并避免因为失业,或全国性经济衰退导致以前的借款人拖欠债务。银行在设定贷款利率时通常会考虑可能的损失,并设定一个让贷方在出现一定数量的违约者时仍然能保持利润的水平。然而,当违约出现时,银行会向上调整利率以弥补损失。贷款利率通常会在严重经济衰退时提高。

很多国家有中央银行,这些银行把钱贷给商业银行和其它借款人。在通货膨胀开始对经济产生负面影响时,中央银行会提高利率阻止贷款。另一方面,在有些经济衰退期间,中央银行会降低利率鼓励银行放贷。在利率下降时,银行为借款支付的费用也减少,有时也会以降低银行贷款利率的形式把省下来的钱转嫁给顾客和企业客户。

除了从中央银行借钱以外,商业银行也通过出售存款证(CDs)和其它附息存款产品筹集资金。有些地区的法律要求银行保持一定数额的存款保证金,并且一些银行会提高存款利息防止其它银行抢客户。如果存款证利息提高,商业银行贷款利率通常也会提高。

经济衰退和中央银行贷款利率等因素都对整体贷款利率产生影响,但其它因素则会给商业银行贷款利率客户支付造成影响。如果个人同意支付高于平均利率的费用,银行有时也会把钱借给信用不好的人。沿海等地区的房地产存在海啸淹没和飓风损坏的高风险,因此某些银行会要求以这样的抵押物借款的人支付更高的贷款利率。